復(fu)盤2019︰互金離場(chang),銀行(xing)xiao)白步斃率貝/div>
2020-03-28 23:36 作者︰薛洪言 來(lai)源(yuan)︰甦寧金融研究院

2019,互聯網金融退(tui)潮(chao),十年(nian)繁bei)  位huan)一場(chang)。

互金退(tui)潮(chao),不(bu)少(shao)銀行(xing)松了(liao)口氣︰少(shao)了(liao)它們“搗(dao)亂”,手握zhang)普zhao)和低(di)成(cheng)本資金,又有幾年(nian)好日子可過了(liao)。但是請注意(yi),人生智慧(hui)提醒(xing)我們,“如果你擔(dan)心(xin),你就不(bu)必擔(dan)心(xin);如果你不(bu)擔(dan)?,你就要擔(dan)?了(liao)。”

形勢(shi)大好時,恰是危險迫近時。從來(lai)沒有歲月靜好,互金退(tui)場(chang),只是為下一階段(duan)的殘(can)酷競爭(zheng)拉開序幕,更多不(bu)確定性正撲面(mian)襲來(lai)。

用(yong)戶(hu)覺醒(xing)

沖擊(ji)者離場(chang),沖擊(ji)還在(zai)發酵(jiao)。首要者,就是用(yong)戶(hu)覺醒(xing)xuan)/p>

在(zai)傳統金融業務供需關系中,一直是銀行(xing)強勢(shi)主導,用(yong)戶(hu)被(bei)評估、被(bei)選(xuan)擇,發言權有限。比(bi)如,貸款業務中,用(yong)戶(hu)申(shen)請,銀行(xing)審批(pi);理(li)財業務中,用(yong)戶(hu)被(bei)評估,銀行(xing)設置起購門(men)檻;支付業務中,也有額(e)度限制。

金融業務不(bu)同于一般(ban)產品買賣,以錢(qian)為交易(yi)對象,與風險打交道(dao),對專業性要求(qiu)極高。一般(ban)產品交易(yi),多是用(yong)戶(hu)主導;在(zai)金融行(xing)業dan) xing)與用(yong)戶(hu)在(zai)專業層面(mian)的鴻溝dan) 愎gou)扭轉雙(shuang)方的主導權,銀行(xing)佔據了(liao)主導地位。

但銀行(xing)的主導地位,不(bu)僅體現在(zai)風險評估等專業領域,還導致了(liao)其(qi)對市場(chang)的遲鈍和對用(yong)戶(hu)的傲慢。互金出現之(zhi)前,用(yong)戶(hu)選(xuan)擇權有限,即便用(yong)腳(jiao)投票,也不(bu)過是“矮(ai)子里(li)面(mian)拔(ba)將軍”。

但長(chang)期的口碑抱(bao)怨(yuan)和負面(mian)情(qing)緒,總要找(zhao)到(dao)出口。互金入場(chang),提供了(liao)這個出口,成(cheng)就了(liao)自己hai) 病凹?睢繃liao)用(yong)戶(hu)。天平開始向用(yong)戶(hu)一側傾斜,當用(yong)戶(hu)慢慢站起來(lai),銀行(xing)便只能俯下身去(qu)。

(1)選(xuan)擇自由

十幾年(nian)前,用(yong)戶(hu)一邊(bian)吐(tu)槽大銀行(xing)的糟(zao)糕體驗,一邊(bian)乖yuan)宰zuo)大銀行(xing)的用(yong)戶(hu)。原(yuan)因很簡單——在(zai)那個看“網點”的時代,網點即真理(li),大銀行(xing)的網點無處不(bu)在(zai),糟(zao)糕體驗能奈它何?畢竟(jing),一切金融服務都(du)在(zai)網點中進行(xing),用(yong)戶(hu)只能在(zai)周邊(bian)三公里(li)內的幾個網點就近選(xuan)擇服務,沒有真正的選(xuan)擇權。

互聯網金融崛起後,通過金融APP,用(yong)戶(hu)有xin)芰τ氤cheng)百(bai)上千個金融機構建立聯系dan) zheng)脫了(liao)線(xian)下物理(li)空間束縛,獲得了(liao)選(xuan)擇自由。

有了(liao)選(xuan)擇自由,才能用(yong)腳(jiao)投票,這是用(yong)戶(hu)權利覺醒(xing)的第(di)一步。

(2)競爭(zheng)賦權

用(yong)戶(hu)選(xuan)擇自由,加劇銀行(xing)競爭(zheng),而競爭(zheng),進一步給用(yong)戶(hu)賦權。

一度,銀行(xing)間的競爭(zheng)是很“羊性”的。網點,作為唯一听得到(dao)炮聲(sheng)的地方,KPI壓力雖大,競爭(zheng)卻不(bu)激烈(lie)。方圓三公里(li)內,幾家(jia)網點相(xiang)互競爭(zheng),用(yong)戶(hu)兜兜轉轉,也不(bu)過在(zai)幾家(jia)之(zhi)間做(zuo)選(xuan)擇。在(zai)這樣(yang)一個封(feng)閉的小(xiao)圈子里(li),網點之(zhi)間會不(bu)自覺結成(cheng)隱性同盟,誰也不(bu)去(qu)做(zuo)那些“傷敵一千、自損(sun)八百(bai)”的傻事,大家(jia)日子都(du)過得去(qu)。

現在(zai)不(bu)同了(liao),用(yong)戶(hu)面(mian)對的是開放環境,一旦走(zou)了(liao),就真的不(bu)回來(lai)了(liao)。此時,銀行(xing)只能俯下身來(lai),拼命(ming)出血討好,還得滿臉堆(dui)笑。競爭(zheng)越(yue)來(lai)越(yue)充分,越(yue)來(lai)越(yue)狼性。

正如經典經濟學理(li)論描述的,充分競爭(zheng)讓商家(jia)利潤趨近于零,雖然競爭(zheng)讓銀行(xing)服務水平普遍(bian)提升,用(yong)戶(hu)卻越(yue)來(lai)越(yue)挑剔了(liao),銀行(xing)盈利能力也越(yue)來(lai)越(yue)差了(liao)。

此時,佛系賺錢(qian)就行(xing)不(bu)通了(liao)。發力“場(chang)景”和“科技”,打通任wei)蕉er)脈(mai),激活自身潛(qian)能,銀行(xing)走(zou)上轉型之(zhi)路。

場(chang)景入場(chang)

銀行(xing)追著用(yong)戶(hu)跑,用(yong)戶(hu)追著場(chang)景跑,于是,銀行(xing)加速做(zuo)場(chang)景,場(chang)景方也借著用(yong)戶(hu)的勢(shi)入場(chang)了(liao)。

競爭(zheng)沿著兩條線(xian)展開︰場(chang)景巨頭,走(zou)的是“+金融”之(zhi)路,實業上加金融,相(xiang)對容易(yi);銀行(xing),走(zou)的是“+場(chang)景”之(zhi)路,金融反向加實業dan) 講轎 琛/p>

銀行(xing)xiao)場(chang)景”沒走(zou)通,便選(xuan)擇了(liao)開放之(zhi)路;場(chang)景巨頭“+金融”孕育(yu)出金融科技巨頭,也cang)呱狹liao)開放之(zhi)路。

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